董希淼(秦農(nóng)銀行首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員)
2022年將是數(shù)字人民幣發(fā)展史上重要的一年。2022年第一個工作日(1月4日)，數(shù)字人民幣(試點版)App 正式在各大應用商店上線，掀起了一波下載熱潮。1月23日，數(shù)字人民幣表情包悄然上線，再次引發(fā)關注。新的一年，數(shù)字人民幣將從國內(nèi)場景走向國際場合，試點應用地區(qū)有望進一步擴大，在服務實體經(jīng)濟和便利百姓民生等方面將發(fā)揮更加積極的作用。
從2014年著手研發(fā)工作到目前形成“10+1”試點格局，數(shù)字人民幣漸成蔚然之勢。這既是貨幣形態(tài)演變的必然要求，也是數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)在需求。2021年，數(shù)字人民幣在試點應用方面邁出了大大的一步。截至2021年底，數(shù)字人民幣試點場景超過808.5萬個，累計開立個人錢包2.6億個，交易金額875.7億元。從個人錢包來看，2021年6月底僅為2087萬余個，10月22日躍升至1.4億個，到年底超過2.6億個，最后不到兩個月差不多增了一倍，開立速度明顯加快。這表明，數(shù)字人民幣越來越受到公眾的認可和歡迎，開始“飛入尋常百姓家”。
數(shù)字人民幣是數(shù)字化的人民幣現(xiàn)金，是我國法定貨幣，具有無可替代的顯性價值和隱性價值。從顯性價值看，數(shù)字人民幣將作為中國數(shù)字經(jīng)濟時代的“新基建”，在解構國內(nèi)外諸多挑戰(zhàn)的基礎上，重構我國貨幣與支付體系：提供幣值穩(wěn)定、無限法償?shù)臄?shù)字貨幣，增強貨幣與支付體系公平性和普惠性，切實維護金融穩(wěn)定和防范金融風險。此外，數(shù)字人民幣還有突出的隱性價值：更好地保護用戶隱私和信息安全；更好地實現(xiàn)碳達峰、碳中和目標；更好地提升人民幣的形象和地位?？傊?，數(shù)字人民幣既具有突出的顯性價值，也具有較多的隱性價值，是我國數(shù)字金融和數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的重要基礎設施，在便利百姓民生、降低交易成本、提高經(jīng)濟效率等方面具有重要意義。
新的一年，數(shù)字人民幣將在應用場景、生態(tài)體系、試點地區(qū)、使用功能等四個呈現(xiàn)出新趨勢、新氣象。
從應用場景看，北京冬奧會拓展數(shù)字人民幣在國際場合使用場景。在試點地區(qū)，數(shù)字人民幣正向著全場景覆蓋不斷推進，從當前以衣食住用行等零售端為主發(fā)展至批發(fā)端、政務端等諸多場景。而北京冬奧會場景，是數(shù)字人民幣第一次有境外人士參與的試點應用，具有重要意義。在冬奧會場館、酒店等場所，有需求的境外人員可自愿選擇小額、匿名的數(shù)字人民幣支付方式，滿足其匿名支付需求。數(shù)字人民幣產(chǎn)品豐富，境外人士既可選擇符合日常使用習慣的硬錢包；也可在境內(nèi)下載數(shù)字人民幣APP，用境外手機號開立四類匿名錢包。如果數(shù)字人民幣在冬奧會場景下順利使用，將有助于提高數(shù)字人民幣的國際形象和地位。
從生態(tài)體系看，央行主導、多方參與的數(shù)字人民幣生態(tài)正在形成。數(shù)字人民幣采取央行—商業(yè)銀行雙層運營架構，目前已有9家商業(yè)銀行作為運營機構直接從事數(shù)字人民幣運營，而科技公司、支付機構、地方政府等產(chǎn)業(yè)各方積極參與，有助于完善數(shù)字人民幣生態(tài)體系。日前，美團平臺率先全場景開通數(shù)字人民幣支付，相比只在有限的業(yè)務和場景內(nèi)支持數(shù)字人民幣，全場景開放將有助于加快數(shù)字人民幣試點推廣，推動支付領域互聯(lián)互通。
從試點地區(qū)看，試點有望擴容，更多用戶將可以體驗數(shù)字人民幣。數(shù)字人民幣最早在深圳、成都、蘇州、雄安新區(qū)試點，隨后增加上海、海南、長沙、西安、青島、大連等試點地區(qū)和冬奧會場景，形成目前“10+1”試點格局。目前，只有在“10+1”試點地區(qū)和場景，數(shù)字人民幣APP才可以注冊和使用。北京冬奧會之后，數(shù)字人民幣試點地區(qū)將有望進一步擴大。更多地區(qū)加入試點，有助于開展對數(shù)字人民幣更大規(guī)模的測試應用，更深度地檢驗數(shù)字人民幣系統(tǒng)性能，也有助于更多用戶提前體驗數(shù)字人民幣的魅力。2022年9月杭州亞運會將召開，應將亞運會場景納入試點范圍，在冬奧會之后再次面向境外人士測試數(shù)字人民幣。
從使用功能看，錢包載體和功能將更豐富，跨境支付或將有進展。數(shù)字人民幣在手機數(shù)字錢包之外，還可以有卡片、手表、手套、手環(huán)、徽章等多種硬件載體；從使用功能看，除了直接用于支付之外，還可以通過ATM與人民幣現(xiàn)金進行雙向兌換。數(shù)字人民幣主要定位為國內(nèi)小額零售支付，但在跨境支付方面也可以發(fā)揮積極作用。2021年2月，我國香港金融管理局、泰國央行、阿聯(lián)酋央行及我國央行數(shù)字貨幣研究所共同發(fā)起多邊央行數(shù)字貨幣橋研究項目，探索提升跨境支付效率；在粵港澳大灣區(qū)融合趨勢下，數(shù)字人民幣在港澳地區(qū)跨境應用也將可能加快。但數(shù)字人民幣跨境支付需要完善制度安排，既要積極又要穩(wěn)妥推進。
（文章來源：21世紀經(jīng)濟報道）
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