人身險產(chǎn)品82項行為納入“負面清單” 險企抓緊自查啦！

2月15日，記者從相關(guān)渠道了解到，銀保監(jiān)會人身險部近日向各人身險公司下發(fā)了《人身保險產(chǎn)品“負面清單”(2022版)》，共有82項行為“上榜”。

其實，“負面清單”并非今年首次推出。2018年，銀保監(jiān)會人身險部對人身保險產(chǎn)品開展專項核查清理，并發(fā)布了2018版的“負面清單”；2019年，銀保監(jiān)會又建立了人身保險產(chǎn)品通報制度。

對比2021版“負面清單”，2022版新增了9條內(nèi)容。業(yè)內(nèi)人士認為，其中比較受行業(yè)關(guān)注的是與短期健康險、增額終身壽險以及重疾定義使用規(guī)范的相關(guān)問題。險企應(yīng)全面細致對照負面清單進行自查，規(guī)范產(chǎn)品開發(fā)和營銷。

新增9條“負面清單”內(nèi)容如下：

(二十二)短期健康保險產(chǎn)品條款中關(guān)于不保證續(xù)保的表述不符合監(jiān)管規(guī)定，存在較為嚴重的誤導(dǎo)隱患。

背景：

2021年1月11日，銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》(下稱《通知》)，明確要求保險公司不得在短期健康保險產(chǎn)品條款、宣傳材料中使用“自動續(xù)?！薄俺兄Z續(xù)保”“終身限額”等容易與長期健康保險混淆的詞句。

今年1月29日，銀保監(jiān)會在《近期人身保險產(chǎn)品問題的通報》中指出，一險企報送的某短期醫(yī)療保險，條款中關(guān)于續(xù)保的表述不符合監(jiān)管規(guī)定，存在較為嚴重的誤導(dǎo)隱患。

業(yè)內(nèi)分析：

短期健康險使用“自動續(xù)保”“承諾續(xù)?！钡仍~匯，一方面容易誤導(dǎo)消費者，引發(fā)后續(xù)承保和理賠糾紛，另一方面也使部分險企變相突破規(guī)定，短險長做，一旦賠付率超過預(yù)期就停售，核保理賠不規(guī)范，無序競爭，這也導(dǎo)致近年短期健康險的消費者投訴量激增。

(三十九)醫(yī)療保險條款混淆“惡性腫瘤”和“惡性腫瘤-重度”概念。

(四十)惡性腫瘤疾病保險僅含“惡性腫瘤-重度”責任，產(chǎn)品定名不符合要求。

背景：

銀保監(jiān)會規(guī)定，自2021年2月1日起，各保險公司不得再銷售不符合重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范(2020年修訂版)的重大疾病保險產(chǎn)品。根據(jù)該疾病定義使用規(guī)范，惡性腫瘤分為惡性腫瘤——重度、惡性腫瘤——輕度，并進行了詳細解釋。

在銀保監(jiān)會近期在人身保險產(chǎn)品問題通報中指出，一險企的某疾病保險，條款中關(guān)于極重度惡性腫瘤的相關(guān)表述與行業(yè)《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范(2020年修訂版)》不符。同時，另一險企報送的某醫(yī)療保險，條款中混淆“惡性腫瘤”和“惡性腫瘤-重度”。

業(yè)內(nèi)分析：

重疾的定義實際上關(guān)系到保障范圍，且專業(yè)度非常高，如果險企定義使用不規(guī)范，混淆概念，變相縮減或擴大保障責任，在后期就容易引發(fā)理賠糾紛。

(四十一)增額終身壽險的保額遞增比例超過定價利率，存在嚴重誤導(dǎo)隱患。

(四十二)增額終身壽險的減保比例設(shè)計不合理；加保設(shè)計存在變相突破定價利率風險。

背景：

1月29日，銀保監(jiān)會通報指出，部分險企增額終身壽險存在產(chǎn)品設(shè)計問題。如，6家險企報送的11款增額終身壽險增額利率超過3.5%，易與產(chǎn)品定價利率混淆，存在噱頭營銷風險。

業(yè)內(nèi)分析：

增額終身壽險本質(zhì)是身故保額不斷遞增，而并非收益率或利率。同時，部分增額終身壽險通過減保方式實現(xiàn)“長險短做”，這與監(jiān)管引導(dǎo)發(fā)展長期產(chǎn)品的理念不符合。

此外，新增的內(nèi)容還有：

(四十三)產(chǎn)品責任中包含滿期金累積生息責任，存在嚴重風險隱患。

(六十五)醫(yī)療保險費率厘定年齡區(qū)間跨度過大，存在不公平定價風險。

(六十六)產(chǎn)品現(xiàn)金價值計算不符合一般精算原理，存在長險短做風險。

(八十二)健康保險加費表作為單獨材料報送，未包含在費率表中。

“各險企應(yīng)當嚴格對照歷次通報內(nèi)容和‘負面清單’中的問題進行自查，對于其他公司產(chǎn)品核查中發(fā)現(xiàn)的問題，要引以為戒，及時變更、停售類似產(chǎn)品，已經(jīng)造成不良影響的，要及時報告、認真整改，不能存有僥幸心理?！便y保監(jiān)會此前表示。

“監(jiān)管機構(gòu)檢查發(fā)現(xiàn)了問題，有的會點對點要求整改，有的問題會列入負面清單，要求全行業(yè)人身險公司遵照執(zhí)行?！币晃徊辉妇呙碾U企人士對記者表示，負面清單主要用于險企學習和自查，問題通報則相當于“公開點名批評”并要求險企對照問題認真整改。因此，保險公司的產(chǎn)品開發(fā)和精算等部門都應(yīng)好好學習，對照清單進行自查，以防“上榜”。

（文章來源：證券日報之聲）

標簽： 負面清單 銀保監(jiān)會 人身保險